农村产权金融踯躅前行 抵质押权或不被银行承认

山东在农村产权制度改革试点方面的效果，正有待银行金融创新的配合。

近日，临沂市产权制度改革试点工作权证颁证仪式在沂水县黄山铺镇东上坪村举行。至此，临沂市3个试点县已完成6070份权属确认，进入颁证阶段。据了解，农村产权交易、以产权质押融资两项配套改革也正在推进。

不过，银行是否能够接受此类产权抵（质）押、贷款利率的上浮比例是多少等问题都不好确定。临沂市金融办银行科科长王辉接受经济导报记者采访时坦言，金融办负责确权之后房屋、土地等在银行抵（质）押的工作，但从目前看，在后期运作中也会存在很多难题。

山东社科院省情研究中心主任、研究员、导报特约评论员秦庆武28日分析说，“农村土地所有权主体虚置，使用权缺乏自主性、稳定性，收益权被分割，缺乏独享性，转让权不自由，由此引发诸多问题，原因在于农村土地产权问题没有得到根本解决。”

确权繁琐

26日，导报记者一走进沂水县黄山铺镇东上坪村，就看到村委会外墙上醒目地张贴着“农村产权制度改革工作公开栏”，公开栏里详细登记着每家每户具体土地、房屋产权调查情况。

黄山铺镇东上坪村村委会工作人员向导报记者介绍，确权是由市委总体调度，县政府和农工委牵头，土地局、房管局等多部门配合共同完成的。

据了解，从今年5月份开始，临沂市在沂水、沂南、临沭3个县共选取有代表性的3个乡镇、9个村进行试点，开展农村承包土地经营权、农村宅基地使用权、农民房屋所有权的确权登记发证工作。

 “一开始农民不太能接受，他们不明白确权的好处。”上述工作人员说，“全村共1000.66亩土地，前期测量等工作量非常大，需要挨家挨户地做工作。”在航拍的土地划分图上，导报记者看到，每一块土地上都标注了所有人的姓名和面积大小。

据悉，颁证仪式之后，证件将逐步发到村民手中。

 “我的宅基地加院落，重新测量后的面积，共180平方米。”村民王文东告诉导报记者。据已发证的村民说，承包土地经营权的年限是30年。

盘活资产

 “农村承包土地经营权确为30年，宅基地使用权和房屋所有权的年限还不清楚。”上述村委会工作人员说。他强调，其实产权制度改革就是为了盘活农民手中的资产。

秦庆武分析，发证可以使农民土地所有权产权主体不再虚置，所有权、使用权明晰，也让农民具备财产权利的意识。他认为，产权明晰会使得市场交易成本降低，提高整个农村市场的效率。

 “在土地依法使用、经营、流转过程中，农民作为交易的主体方，有了发言权和谈判权。”秦庆武说。

据导报记者了解，之前全国首批发放“农村土地产权使用证”的枣庄市山亭区徐家镇，在发证之后采取“土地合作社”的模式，进行土地流转、集中经营。在运作方式上，农民以户为单位，以土地承包经营权入社，把自家经营的土地、果园全部交给合作社管理经营。双方签订土地流转合同，明确双方权利和义务。在收益分配上，按入社土地折股，实行保底分配和二次返还分配相结合。例如，当年总收益扣除必要管理费用后，首先按入社约定的每股保底收益平均分配，剩余纯利润按股分红，并留存部分合作社集体积累和风险基金。

王文东告诉导报记者，等证发下来以后，如果政策允许，他会去贷款做点小买卖。但这个愿望何时能实现，却充满了不确定性。上述村委会工作人员表示，下一步的经营模式以及抵（质）押的贷款政策，都需要等待上级明确的政策信号。

银行之虑

 “村民的房屋、土地抵（质）押后，不能再进行拍卖，这会是银行的顾虑。”王辉分析说，“即使抵（质）押获批，银行的贷款利率也肯定会上浮，上浮的程度取决于银行。”

王辉表示，目前在农村产权方面还没有一家银行在做抵（质）押业务，但是林权方面之前有信用社已经在做了，或许可以借鉴。

秦庆武也对导报记者说，“现有银行政策可能不会承认农村土地的抵（质）押权，但这是农村土地流转的趋势，在探索过程中有些方面可以突破，这是一个渐进的过程。”

其实，在农村金融创新方面，山东省一直在积极探索。导报记者从省金融办了解到，为缓解“三农”和小企业贷款抵（质）押担保难问题，金融办今年一直在积极推广农村土地使用权、林权、蔬菜大棚、牲畜活体等抵（质）押贷款。

导报记者了解到，部分已进行农村产权制度改革的地方，为后续土地流转、资本交易中出现的问题能够得到有效解决，还成立了土地使用产权纠纷调解庭，以对流转土地情况、委托期限、流转价格及支付时间、违约责任等进行明确。

 “农村资源要素资本化、股份化和市场化流动的有序进行，将大大推动农村经济的发展。”秦庆武说。但他也强调，与改革试点相关的产权交易所等配套应尽快建立，以避免农民自己进行土地流转协商引发的问题。